什么是 eKYC？含义、流程和常见应用场景

TL;DR

eKYC（electronic KYC，电子身份认证）就是把 KYC 里“确认你是你”这一步搬到线上。用户用手机拍证件、录一小段自拍视频，系统读出证件信息，判断镜头前是不是真人，再把这张脸和证件上的照片比一比，通常几分钟内就能完成，不用去网点。

• eKYC 只覆盖身份核验这一环。风险评级、名单筛查、持续监测，都还属于 KYC 里的其他环节。
• 能不能用、怎么用，要看所在国家和行业的监管规定。本文不构成法律意见。
• 系统判断不了的情况总会有，要提前设计好转人工的路径。

本文内容： 含义 · 和 KYC 的区别 · 三步流程 · 常用方式 · 应用场景 · 常见误会 · 局限 · 延伸阅读

eKYC 是什么

eKYC（electronic KYC，也写作 e-KYC）指远程、数字化地核验客户身份：采集身份证件和实时自拍，由软件自动检查。

KYC 是 Know Your Customer（了解你的客户）的缩写，很多受监管的企业都有这项义务：识别客户、了解客户的风险、保存相关记录。eKYC 前面的“e”，说的是其中的身份核验这一步改成了线上完成。

这个词有两种用法：

| 用法 | 指什么 | 例子 | |---|---|---| | 概念 | 各种用于 KYC 的远程、数字化身份核验方式 | “我们把开户流程改成了 eKYC” | | 产品名 | 某家厂商的具体服务 | 腾讯云 eKYC |

本文里单独写“eKYC”时指概念，指腾讯云的服务时会写全称“腾讯云 eKYC”。搜索时看到的“eKYC”“e-KYC”“电子身份认证”，说的都是同一件事。

eKYC 和 KYC 有什么不同

KYC 是一整套流程，eKYC 是完成其中身份核验部分的一种方式。

| | KYC | eKYC | |---|---|---| | 是什么 | 完整的客户尽职调查流程 | 其中“远程核验身份”的做法 | | 通常包括 | 识别客户、核验身份、评估风险、持续监测、保存记录 | 采集证件和人脸，完成证件识别、活体检测、人脸比对 | | 在哪办 | 网点、柜台，或者线上 | 手机、平板、浏览器 | | 谁来决定 | 企业，依据监管规则 | 还是企业，软件只提供核验结果 | | 回答什么问题 | 这位客户我们了解并接受吗？ | 眼前这个人，是证件上的那个人吗？ |

常有人把 eKYC 当成 KYC 的替代方案。实际上它换掉的只是柜台这个环节，名单筛查、风险评级、可疑案件怎么处理，仍然要有人负责。

eKYC 怎么做：三步

大多数 eKYC 流程都包含同样的三项检查。以远程银行开户为例：

| 步骤 | 做什么 | 得到什么结论 | |---|---|---| | 1. 证件识别 | 用户拍摄证件，软件读取证件字段、提取证件上的人像，并检查有没有篡改、复印、屏幕翻拍的痕迹 | 证件上写了什么，看起来是不是真的 | | 2. 活体检测 | 用户录一小段自拍视频，软件判断镜头前是不是真人，而不是照片、翻拍视频或面具 | 此刻有一个真人在场 | | 3. 人脸比对 | 把实时人脸和证件人像做 1:1 比对 | 在场的人和证件上的人是同一个 |

三项检查做完，再按企业自己的规则处理：通过、请用户重试、转人工复核，或者拒绝。完整的 KYC 流程里通常还有第四步，用姓名去筛查制裁名单、政治公众人物（PEP）名单和负面新闻。

首次远程开户、手里还没有这位客户可信照片的时候，三步缺一不可。只有人脸比对、没有活体检测，别人拿一张偷来的照片就可能蒙混过关；不检查证件就直接比对，等于拿人脸去对一张谁也没验证过的照片。如果已经有一张核验过的底照，比如老客户复核、大额交易前确认本人，就可以只做活体检测和人脸比对。

没通过怎么办

遇到失败，先别急着当成欺诈。证件反光、没拍全、光线太暗、手一抖，都可能导致不通过。好的流程会把“请重新拍摄”和“疑似可疑”分开处理，也会给不方便走自动流程的用户留一条人工通道。

常用的几种核验方式

证件加自拍是最常见的，但不是唯一的做法。

| 方式 | 怎么做 | 适合什么情况 | 要注意 | |---|---|---|---| | 证件 + 自拍 + 活体 | 采集证件和实时自拍，比对人脸 | 与客户没有既有关系的远程开户 | 拍摄质量；翻拍、注入等攻击 | | 证件芯片（NFC） | 读取证件芯片里的数据并校验 | 带可读芯片的证件 | 需要手机和证件都支持 | | 数据库 / 登记库核验 | 把提交的信息和官方记录比对 | 能接入此类记录的国家和地区 | 各地可用性不同；核对的是数据，不是眼前的人 | | 名单筛查 | 用姓名匹配制裁、PEP、负面新闻名单 | 身份确认之后 | 证明不了身份 |

做得比较成熟的方案，会按风险高低组合几种方式：低额度账户可能证件加自拍就够了，高额度账户可以再加设备检测或人工复核。

哪些场景在用

金融支付。 银行、证券的远程开户和大额转账；保险机构可以为因年龄、疾病无法到场的参保人远程核验身份；电子钱包注册时，通过核验确认账户背后是谁。

社交和直播平台。 用户注册、主播认证，用实名核验降低注册和审核成本。

运营商。 开卡、激活时做 SIM 卡实名登记，防止诈骗团伙批量囤卡，也便于追溯非法通信。

场景不同，对核验强度的要求也不同。电子钱包的充值额度、银行账户、直播账号，各自需要的保证程度不一样。全部用同一个标准，要么让低风险用户嫌麻烦，要么对高风险场景保护不够。

腾讯云 eKYC 对应哪几步

上面的三步，腾讯云 eKYC 都有对应的能力：证件识别、活体检测和人脸比对，通过 App SDK、H5 页面或 API 提供。活体人脸比对负责判断真人，并与你已有的照片比对；卡证活体人脸比对在此基础上增加证件采集。针对 AIGC 换脸、高清翻拍等攻击，还可以叠加 AI 人脸防护盾。产品构成见腾讯云 eKYC 官网。

几个常见的误会

以为用了人脸识别就安全。 人脸比对只能说明两张图像长得像。没有活体检测，用翻拍视频或合成画面也有可能比对通过。

以为 eKYC 全程不需要人。 多数流程都会给机器判断不了的案件留人工复核的环节。

以为核验一次就一劳永逸。 开户之后，客户的情况和各类名单都会变化，所以才需要持续监测。

以为用了 eKYC 就算合规。 是否合规要看业务适用的监管规则。技术可以帮你满足其中的某些要求，但没法替你取得合规资格。

eKYC 解决不了的事

eKYC 擅长回答一个具体问题：这个远程用户，是不是这份证件的主人。下面这些情况，它要么能力有限，要么管不到。

• 监管要求。 监管机构是否接受远程身份核验，哪些证件可用，要保存哪些记录，不同国家、不同行业各有规定。客户尽职调查的国际基准见 FATF 建议，各国的具体规则不尽相同，请以监管机构最新的指引为准。
• 无法或不愿使用的用户。 旧手机、网络不好、残障人士，以及系统读不了的证件，都需要有替代渠道。
• 照片之外的攻击。 Deepfake 和摄像头注入攻击，已经超出早期活体检测所针对的打印照片、屏幕翻拍。需要多层防御，比如在活体检测之外叠加 AI 人脸防护盾这类 AIGC 攻击检测。
• 证件和地区覆盖。 支持哪些证件、哪些地区，因服务商和产品而异，要对照你的客户实际持有的证件去确认。

常见问题

eKYC 是什么的缩写？

electronic Know Your Customer，即电子化的“了解你的客户”。指远程、数字化地核验客户身份，通常通过证件照片、活体检测和人脸比对完成，不需要当面办理。

KYC 和 eKYC 有什么区别？

KYC 是完整的客户尽职调查流程，包括风险评估和持续监测。eKYC 是完成其中身份核验部分的线上方式。

eKYC 合法吗？监管机构认可吗？

要看国家、行业和监管机构现行的规定。有的监管机构在一定条件下允许远程身份核验，有的有所限制。请查看适用于你业务的指引。本文不提供法律意见。

eKYC 的流程是怎样的？

用户拍摄身份证件，再录一小段自拍视频。软件检查证件，确认镜头前是真人，并把人脸和证件照片做比对。之后由企业决定通过、重试、复核还是拒绝。

相关资源

• 腾讯云 eKYC 官网
• 腾讯云 eKYC 官方文档
• NIST SP 800-63A-4：Identity Proofing Overview（英文），可以从标准的角度了解这三个步骤

开始试用

首次开通腾讯云 eKYC 的用户，可以获得 AI 人脸防护盾、活体人脸比对、卡证活体人脸比对各 100 次的免费资源包，具体适用的计费项（主要是基础版）以购买指南为准。开通后约 30 分钟可在控制台查看，有效期 1 年。免费资源包用完后，系统会优先扣减已购买的预付费资源包，没有则按后付费结算。最新规则请查看购买指南中的计费概述。

关于腾讯云 eKYC

腾讯云 eKYC 利用 AI 技术远程完成自动化身份核实，结合证件识别、活体检测和人脸比对。它通过 App SDK、H5 页面和 API 提供，适用于开户、电子钱包注册、保险验证、用户注册和 SIM 卡实名登记等场景。